Kredyt, a szczególnie kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat. Ratę trzeba płacić co miesiąc, ale co się dzieje, gdy utracisz źródło dochodów? Ten problem rozwiązuje ubezpieczenie kredytu od utraty pracy. Sprawdź, na czym polega taka polisa, ile kosztuje w największych bankach i z jakimi formalnościami się wiąże.
Utrata pracy a kredyt – taka kwestia często zastanawia kredytobiorców. W końcu, gdy bierzesz zobowiązanie na kilka, a czasami na kilkadziesiąt lat, to nie jesteś w stanie przewidzieć, co zdarzy się w tak dalekiej przyszłości w Twoim życiu zawodowym. W przypadku kredytu gotówkowego ubezpieczenie na wypadek utraty pracy jest opcjonalne, za to jest inaczej, gdy bierzesz kredyt hipoteczny. Ubezpieczenie od utraty pracy często wymagane jest zawsze, właśnie ze względu na długi okres spłaty zobowiązania.
Ubezpieczenie kredytu od utraty pracy – na czym polega?
Ubezpieczenie kredytu od utraty pracy jest to polisa, w ramach której ubezpieczyciel wypłaca świadczenie, gdy kredytobiorca straci źródło dochodu. Dzięki temu, gdy podczas okresu spłaty utracisz zatrudnienie, to przez określony w umowie czas nie będziesz musiał płacić raty kredytu. Ubezpieczenie od utraty pracy sprawia, że ten obowiązek przejmie na siebie ubezpieczyciel.
Zazwyczaj suma ubezpieczenia równa się kwocie kredytu. Jednak firmy ubezpieczeniowe wypłacają świadczenia równe racie zobowiązania przez określony czas, najczęściej jest to 6 -12 miesięcy. Wtedy nie musisz zastanawiać się, jak rozwiązać sprawę kredytu a utrata pracy. Możesz przez ten czas szukać nowego zatrudnienia, a zaległości w banku nie powstaną.
Warto pamiętać, że ubezpieczenie kredytu od utraty pracy to nie to samo co ubezpieczenie kredytu z tytułu niezdolności do pracy. W tym pierwszym przypadku świadczenie zostanie wypłacone, gdy w przypadkach zdefiniowanych w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia stracisz zatrudnienie. Z kolei w drugim, czy ulegniesz wypadkowi, który sprawi, że nie będziesz mógł podjąć pracy. Polisa od utraty pracy oferuje pomoc doraźną, a z tytułu niezdolności do pracy trwałą. Oba produkty mogą występować w ramach jednej polisy na życie lub oddzielnie.
Warto wiedzieć, że ubezpieczyć możemy nie tylko kredyt (gotówkowy lub hipoteczny), lecz również pożyczki pozabankowe.
Co daje ubezpieczenie kredytu od utraty pracy?
Banki często proponują ubezpieczenie kredytu hipotecznego od utraty pracy. Jest to dodatkowy koszt dla kredytobiorcy, ale wiąże się z szeregiem korzyści dla obu stron umowy. Jeśli kredyt był ubezpieczony, a utrata pracy z danej przyczyny jest uwzględniona w OWU, to zyskuje bank i kredytobiorca. Z jednej strony kredytodawca cały czas otrzymuje raty spłacone w terminie, a klient nie musi robić z tego z własnej kieszeni. Dzięki temu przez określony czas może skupić się na poszukiwaniu nowej posady, zgromadzone oszczędności wydawać na bieżące wydatki i nie martwić się o zaległości wobec banku.
Zazwyczaj także wykupienie ubezpieczenia kredytu od utraty pracy wiąże się z możliwością uzyskania atrakcyjniejszych warunków oferty. Poprzez skorzystanie z takiej polisy zmniejsza się ryzyko kredytowania banku. Dlatego może on obniżyć marżę albo prowizję. Nie oznacza to jednak, że kredyt ogólnie będzie tańszy. Obniżenie parametrów kosztowych zazwyczaj nie zrekompensuje finansowo konieczności opłacania miesięcznej składki ubezpieczeniowej.
Ubezpieczenie od utraty pracy – warunki i formalności
Ubezpieczenie kredytu a utrata pracy nie oznacza z automatu, że świadczenie zostanie wypłacone. W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia są zdefiniowane przypadki, kiedy ubezpieczyciel ma obowiązek wypłaty środków. Zazwyczaj jest to utrata pracy w wyniku:
- rozwiązania stosunku pracy (jest to po prostu zwolnienie z inicjatywy pracodawcy),
- ogłoszenia upadłości firmy,
- zakończenia prowadzenia działalności i wyrejestrowanie jej – zarówno gdy robi to sam kredytobiorca, jak i jego pracodawca.
Ubezpieczenie kredytu od utraty pracy często można wykupić od razu w banku, co przełoży się na preferencyjne warunki kredytowania. Oczywiście takie polisy są również dostępne na rynku i jeżeli dany zakres czy oferta cenowa innego ubezpieczyciela przekonuje Cię bardziej, to również możesz się na to zdecydować.
Kiedy podpisujesz umowę kredytu i zdecydujesz się także na wykup powyższej polisy, to w tym samym czasie podpisujesz także umowę ubezpieczenia. Pamiętaj, aby wcześniej poprosić o kalkulację składki, która będzie obowiązywała w Twoim przypadku i dokładnie wcześniej przeczytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia.
Kiedy ubezpieczenie kredytu nie zadziała?
Czasami zdarza się tak, że wystąpi utrata pracy, a kredyt hipoteczny nie będzie spłacany przez ubezpieczyciela. To opisane w OWU wyłączenia odpowiedzialności. Są to przypadki, w których firma ubezpieczeniowa nie wypłaci świadczenia. W przypadku ubezpieczenia kredytu od utraty pracy są to najczęściej:
- rozwiązanie umowy, jeżeli była to umowa zlecenie lub o dzieło,
- pracownik sam zrezygnował z pracy,
- utrata pracy wiązała się z porozumieniem stron,
- umowa na czas nieokreślony nie została przedłużona,
- utrata pracy nastąpiła w firmie, w której udziałowcem jest bliska kredytobiorcy osoba (rodzi to ryzyko nadużyć).
Najprościej mówiąc, ubezpieczenie działa, gdy jesteś zatrudniony na umowę o pracę, pracodawca zwolni Cię ze swojej inicjatywy, zamknie firmę albo gdy Ty jesteś przedsiębiorcą i zrobisz to sam.
Powyższe zasady nie dotyczą każdej umowy ubezpieczenia. Dlatego, zanim ją podpiszesz, wnikliwie przeczytaj, kiedy świadczenie zostanie wypłacone, a kiedy nie, a wszystkie wątpliwości od razu wyjaśnij.
Ile kosztuje ubezpieczenie od utraty pracy w pięciu popularnych bankach?
Zastanawia Cię, jaka oferta ubezpieczeniowa obowiązuje w banku, w którym chcesz starać się o kredyt? Wystarczy wpisać w wyszukiwarkę „utrata pracy a ubezpieczenie kredytu” i dodać nazwę konkretnego banku. Sprawdziliśmy, ile kosztuje ubezpieczenie kredytu od utraty pracy w pięciu popularnych instytucjach.
W ING Banku Śląskim polisa, która obejmuje również utratę pracy kosztuje 0,28% udzielonej kwoty pożyczki. Jeśli więc weźmiesz kredyt na 50 tys. zł, to dodatkowo zapłacisz 140 zł miesięcznie.
Z kolei Bank Millennium oferuje ubezpieczenie „Bezpieczna pożyczka”, którego składka wynosi 0,3% przyznanej sumy. Dla kredytu w kwocie 50 tys. zł zapłacisz więc 150 zł miesięcznie.
PKO BP ma w swojej ofercie ubezpieczenie pożyczki gotówkowej. Jednak w tym banku składkę płaci się jednorazowo, wynosi ona 0,113% i zależy od całkowitej kwoty kredytu i okresu spłaty. Dla zobowiązania zaciągniętego na 50 tys. zł na 6 lat składka wyniesie 4 068 zł.
Ubezpieczenie kredytu od utraty pracy znajdziesz w mBanku pod hasłem „Pomoc finansowa w trudnych sytuacjach losowych”. W przypadku kredytu gotówkowego składka wynosi 0,218% kwoty kredytu. Dla 50 tys. zł więc wyniesie ona 109 zł płatne co miesiąc.
Santander Bank Polska we współpracy z firmą ubezpieczeniowa Aviva oferuje ubezpieczenie „Spokojny kredyt”. Składka jest jednak ustalana indywidualnie i płaci się ją z góry i jednorazowo, czyli podobnie jak w PKO BP.
Jak przebiega wypłata świadczenia z tytułu utraty pracy?
Jak starać się o wypłatę środków z tytułu ubezpieczenia kredytu od utraty pracy? W każdym przypadku zdarzenie zgłaszasz nie do banku, ale do ubezpieczyciela, w którym została wykupiona polisa – można to zrobić mailowo, przez stronę internetową, przez infolinię albo pisemnie, wysyłając dokumenty na adres ubezpieczyciela. Co do konkretnych sposobów zgłaszania szkody, to musisz zapoznać się z procedurami na stronie wybranej firmy ubezpieczeniowej albo w swoich OWU.
Do wniosku, w którym zawnioskujesz o wypłatę świadczenia, musisz dołączyć:
- kopię Twojego dowodu osobistego,
- zaświadczenie o nadaniu Ci statusu bezrobotnego,
- dokument, który potwierdzi rozwiązanie stosunku pracy,
- dokument, który potwierdzi wykreślenie firmy z Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej (jeśli jesteś przedsiębiorcą),
- dowód pobrania zasiłku dla bezrobotnych i/lub zaświadczenie o nadanym zasiłku.
Zazwyczaj po skompletowaniu i dostarczeniu dokumentów przez ubezpieczyciela na wypłatę świadczenia musisz poczekać około 30 dni. Będzie to równowartość danej liczby rat Twojego kredytu i ewentualnie konkretna suma na Twoje wydatki, jeżeli tego typu świadczenie zostało przewidziane w umowie ubezpieczenia od utraty pracy.
